日前，一份由专业金融机构发布的《中国家庭养老金融健康指数调研报告（2025年）》（以下简称《报告》）“全景式”揭示了当前我国家庭健康情况的现实情况。《报告》显示，我国家庭养老金融健康情况步入“积累期”，绝大多数家庭尚未形成构建养老金融规划的意识。

  但与之同时，从国家层面到机构层面，都在不断引导、鼓励、探索做好“养老金融”篇章的解决方案。保险，作为与居民养老金融需求高度契合的金融工具，正不断走出差异化、特色化的路径，提供具有可行性的养老方案。正如《报告》所言，购买适当的养老保险也是提升家庭养老金融健康指数的重要手段之一，能够在某些特定的程度上转移养老风险，为老年人提供经济来源，减轻家庭的养老负担。

  近日，迎来成立20周年的阳光保险秉持着客户思想，为广大老龄客群、备老客群及其子女家庭推出诚意满满的综合养老保障方案——“美好人生”系列新产品，用诸多突破传统的特色亮点创新性解决养老金融难题，助力全民从“养老焦虑”迈向“养老自由”。

  需求侧一端，从这份涵盖2.6万个不同家庭样本的《报告》中能看到，我国绝大多数家庭已具备一定的金融健康基础，处于主动积累阶段，开始关注养老金融规划，参与个人养老金或养老理财，正朝着有意识建构养老金融规划方向发展，但投入金额有限，整体上存在“重当下、轻未来”的倾向。

  《报告》还指出，受访家庭资产配置呈现“房产占比超70%、金融实物资产不足5%”的显著失衡状态。这种畸形的资产结构使家庭财富流动性严重不足，抗风险能力薄弱。与此同时，家庭对养老金融工具的运用仍高度依赖传统方式，对多元化养老金融理财产品认知有限。

  社会学专家觉得，我国家庭养老金融需求存在三个误区，一是忽略自身需求与风险承担接受的能力，二是对养老金融理财产品缺乏了解，三是过分追求高收益。“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，但养老金融理财产品，尤其是养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。”业内人士分析道。

  这种传统观念、错误认知与老龄化挑战的碰撞，正直接影响家庭养老金融健康情况，不同年龄对养老都感到不同程度的焦虑——子女不知该如何更好地赡养父母、给予养老金补充，是一次性给予一笔资金还是定期给予赡养费更适合？备老人群、已老人群不知该如何合理规划养老资金，不论是传承或是自用，都是一个要专业机构来帮助规划的难题。

  对此，专业的人建议，共同生活的亲属要树立正确的养老金融观念，尤其是要在家庭中建立全生命周期财富管理理念，合理规划家庭财务，制订科学的养老储蓄计划，同时要注重资产的多元化配置，根据风险承担接受的能力和养老目标，合理配备包括保险在内的多种资产。

  而供给侧一端，尽管我国目前不断推动养老三支柱体系的全方位发展，且在第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，但行业现阶段仍存在供需错配的矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日渐凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。

  如何破解需求端“养老金融焦虑”、产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。

  从市场声音来看，定制化养老保险方案，如契合客户自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来设计的产品或成为创新方向。

  作为深耕养老领域的险企代表，阳光保险于近日推出的“美好人生”综合养老保障方案，恰是对人民群众养老呼声的响应，也是让老龄人群、备老人群均能享有安稳、安心舒适晚年生活的品质之选。

  这份“美好人生”综合养老保障方案最大的亮点便是突破了诸多行业“惯例”的定制化养老年金方案。一方面能够根据客户自身需要，自由设置养老年金领取金额、领取年龄和领取方式，领取方式中还贴心设计了“即期领取”的方式，对于投保年龄不小于国家规定的退休年龄的被保险人，最快保单犹豫期之后便可领取养老年金。另一方面，推出“可单可双”的灵活投保方式，即客户可为父母单独一人投保，也可采用“双被保险人”联保的方式投保，联保方式下只要父母双方有一人健在即可持续领取养老年金。

  此外，安享晚年生活除了要有充足的养老金，还需要高品质的医疗保障。为此阳光保险精心打造了高端健康医疗产品，以“保险+服务”的方式为客户提供全方位、多维度的医疗守护与保障体系。其中，每年医疗费用赔付限额400万、600万、800万可选，让银发人群减轻费用担忧；可根据自身的需求，选择保障的医院范围，可实现公立医院普通、特需、国际部以及私立医院看病，限额之内可享直付服务，还有国内外的先进医疗资源可协助对接，让父母轻松就诊；支持在急性治疗阶段结束后的康复治疗，让晚年生活康复有保障；将医疗险投保年龄上限提升，患有“三高”、结节等常见老年病的客户只要符合一定条件也能承保，让更多长者获得安心保障。

  当下，随着传统的家庭养老功能逐渐弱化，各方亟须一起努力，构建多层次养老保障体系，提升社会化养老服务水平。以阳光保险为代表的金融机构正在行动，以家庭需求为导向，不断推出符合客群真实需求的创新产品与服务，为更多老年人群托起幸福“夕阳红”。也期望借助更多元的金融工具，共同提升养老生活的质量与安全感，让每个家庭拥有养老自由。

  提示 ：上述涉及保险产品的详细内容，请查阅对应保险合同条款并着重关注免责条款，并以对应保险合同约定为准。